Salve a Tutti,
Dopo aver passato alcuni giorni a parlare di Truffe (poi ci ritorneremo) ora ci spostiamo su un argomento meno "truffaldino" ma comunque "rischioso" (ora spiegheremo il motivo).
Con l'articolo di oggi ci avviciniamo pian piano ad argomenti sempre più legati al Mondo della Finanza, ma lo facciamo per vie traverse, ovvero parlando di uno degli argomenti che ha fatto (e fa) più discutere negli ultimi anni: La Polizza Vita.
Innanzitutto spieghiamo cos'è, da Assicuratevi.com ho trovato una definizione sintetica ma completa:
La polizza vita è un contratto attraverso il quale il contraente, a fronte del versamento di un premio a favore della Compagnia di Assicurazione, garantisce al beneficiario un capitale o una rendita al verificarsi di un evento legato alla vita dell’assicurato (morte, sopravvivenza, invalidità).
Quindi per semplificare
Vi sono 3 Soggetti
1- Il Contraente, colui che stipula il contratto (e che paga i premi)
2- L'Assicurato, colui al quale è legata la polizza (morte, soprravvivenza o invalidità)
3 - Beneficiario, colui che riscuote il capitale (in base a ciò che succede all'assicurato)
Ovviamente questi 3 soggetti possono anche essere la stessa persona.
Beh, fino qui è abbastanza semplice, quindi perchè dovremmo parlarne?
In realtà per tantissimi motivi, ma dovendo semplificare possiamo dire che:
1- E' stranamente uno degli strumenti meno controllati (malgrado vi sia un organo apposito, l'Isvap) in circolazione
2- Non ho mai conosciuto nessuno che abbia letto (a parte il sottoscritto) le condizioni di assicurazione (e Nota Informativa) di una Polizza di questo tipo
Se i problemi fossero questi potremmo anche non parlarne, ma dal momento le società che emettono questi strumenti DEVONO fare utili e le persone che le vendono guadagnano (quasi sempre) provvigioni sul collocamento di tali prodotti nasce spontanea la domanda:
E se "calcassero" un pò la mano cosa accadrebbe?
Non si rischia di dare al consumatore/acquirente un prodotto che in realtà non gli occorre solo perchè BISOGNA vendere?
Piccolo inciso, non possiamo parlare di tutte le Polizze Vita, quindi dovremo parlare in linea generale.
Contattatemi qualora voleste approfondire qualche situazione in particolare.
Esaminiamo separatamente alcune voci in ogni Polizza, dopodichè vediamo cosa succede quando proviamo a metterle tutte insieme:
1- ISC, ovvero l'indicatore sintetico dei costi, ci dice esattamente quanto costa un prodotto/servizio, dal finanziamento al Conto Corrente. Per quello che riguarda la Polizza dipende dalla durata e dal premio (per eventuali Bonus)
2- Rendimenti della polizza, non dimenichiamoci che stiamo versando SOLDI per 15, 20 o addirittura 25 anni, si prenderà qualcosa, no?
3- Costi per l'incasso e diritti fissi, ovvero quanto paghiamo ad ogni premio versato
4- Obbligatorietà di versamento, cioè quanti anni dobbiamo versare per "svincolarci" dalla polizza prima della fine contrattuale della stessa
5- Caricamenti, ovvero quanto paghiamo percentualmente per le coperture offerte dalla Polizza Vita (in caso premorienza, invalidità ecc.)
Ora "uniamo i Puntini"
1- ISC: Dicevamo, dipende dalla durata, se riscattiamo ecc. Diciamo che versando tutti gli anni per 25 anni i costi vanno dal 2,50% a salire. Se riscattate prima diciamo al Quinto anno i costi si avvicinano al 10%
2- Rendimenti: Dipende dal Gestore, i soldi vanno all'interno di una Gestione Interna Separata (giuridicamente non li potete perdere per fallimento). Vi assicurano un 2% garantito, ma quasi tutti rendono sul 4-5%. Attenzione che in realtà vi riconoscono quasi sempre l'80% del rendimento (si chiama aliquota di retrocessione). Inoltre il guadagno va tassato al 12,5%.
3a- Costi: Generalmene vi sono 10 euro al momento della sottoscrizione. Poi il diritto d'incasso che va da 0,50 euro fino a 1,5 euro per premio versato.
3b- Spese di frazionamento: Cioè se pagate annualmente, mensilmente ecc. Ovviamente pagare una volta al mese è più caro, circa il 5% del versato va in costi.
4- Obbligatorietà di versamento: Una vola erano 3 anni di versamenti, ora sono 2. Se per qualche motivo non doveste versare più PRIMA di aver maturato i requisiti... dite ciao ciao al vostro capitale.
5- Caricamenti: Sono i Costi effettivi che andiamo a sostenere ad ogni premio versato. Generalmente non sono mai inferiori al 10%, anche se inizialmente le percentuali possono lievitare.
Quindi:
Se ad ogni premio versato ci rimetto ALMENO il 10%, con un rendimento annuo del 2% garantito (con capitalizzazione degli interessi, almeno quello) va da se che ci vorranno tanti anni per arrivare a Pareggio ed eventualmente guadagnare qualcosa.
Valutazioni Finali:
1- Il Consulente/Venditore spesso non è formato adeguatamente, basti pensare che spesso nemmeno hanno mai letto le condizioni contrattuali di ciò che collocano.
Guadagnano provvigioni sulle polizze vendute, più vendono e più guadagnano.
Spesso hanno la partita Iva (o peggio hanno conratti occasionali) quindi non hanno alcun rimborso da parte della società, nè di benzina che di telefono ecc.
In condizioni simili, molti di questi ragazzi (spesso sono neo-diplomati senza nessuna esperienza nè di lavoro nè quantomeno di vita) nella migliore delle ipotesi ripetono a "pappagallo" il depliant pubblicitario, ovvero rendimenti, risparmio ecc., nella peggiore INVENTANO. Zero costi; zero caricamenti; liberà di uscire quando si vuole ecc. ecc.
2- Le società che fanno di questo tipo di strumento il loro Core Business sono destinate a fallire se non iniziano ad investire su altri fronti.
Infine ricordiamoci che La Polizza Vita ha questi costi perchè nasce per tutelare i beneficiari in caso di premorienza dell'assicurato, non può essere paragonata ad un qualsiasi investimento (come i piani di accumulo).
Diffidate da chi vi mostra solo i rendimenti, costui non è leale con Voi.
In tutti i casi potete contattare l'organo di Vigilanza ISVAP per avere delucidazioni in merito.
Per eventuali consigli potete contattarmi sul Blog
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